你是否想過現金卡風暴是否會再起?信用貸款是否已太過浮濫?
緣起: 先前看過一則新聞報導:負債創新高！全國雙貸族38.4萬 每人扛771萬「壓力破表」(註1) ，加上自身經驗自2023年下半年起，時不時就會接到各家銀行推銷電話詢問是否需要信用貸款?激起我的好奇心:
在這篇文章中我會分享現在信貸的狀況及之前卡債的介紹，如果你跟我一樣有興趣，不妨繼續讀下去。
1. 信用貸款統計資料
根據2012-2024年10月的信貸統計資料，個人信貸平均人數和金額都持續創新高，結至2024年10月信貸人數達176萬人，平均信貸金額744千元。(註2)，統計圖表整理如下:
2. 信用貸款申辦條件
信用貸款是指不需要擔保品的貸款，所以會根據你與金融機構往來的信用評等及你的財資歷進行審核。一般而言須年滿18歲，具我國國籍，工作穩定(3~6個月以上)，財力良好(年收25萬以上)。 可申貸金額目前約為15-20倍月薪 (政府規定無擔保授信總額不得超過月薪22倍)，實際核貸金額視各家銀行規定。
3. 現金卡風暴簡述
1999年當時就任萬泰銀行的董事長許勝發，自日本考察後得到靈感，發行台灣首張現金卡「喬治瑪莉」。2001年之後各家銀行陸續跟進，但在2006年起台灣發生卡債風暴，逾80萬人淪為卡奴，平均欠款超過100萬台幣以上，2007與2008年，因全球金融海嘯，萬泰銀行承受巨額虧損，靠著引進外資才解決。(註3)
上述現金卡風暴之後，政府為解決卡債問題擬定《消費者債務清理條例》，該條例於2008年4月上路以來，已幫助許多卡債族更生、免責甩掉債務。
4.現行信用貸款V.S. 現金卡比較
| 信用貸款 | 現金卡 | |
| 額度 | 最高800萬 | 不超過100萬 |
| 利率 | 18%以下 | 現約15%(最高20%) |
| 期間 | 8年以下 | 建議幾天內就還款 |
目前市面上約有22家銀行有推出信用貸款業務，但現有現金卡業務的約只剩3家主要銀行(星展,台新,凱基)。
使用個人信用借款其實包含了現金卡，信用卡及信用貸款，但使用的情境及利費率算法不同，當信用貸款使用不慎也有可能在利滾利的狀況下變得難以負擔。
5.結論
根據目前資料統計的平均信貸金額744千元，尚未破百萬，在目前經濟景氣不變下，屬可持續監控的議題，後續將持續觀察。
其實金融商品本身的設計是越多元，讓消費者選擇越多越好，但是營業員本身在推銷時是否有告知各種風險，以及一般大眾實際上如何使用才能避免陷入危險，才是實務上重要的課題。
希望這篇文章可以幫你了解到目前市場上貸款資金是否過於浮濫的問題，如果還有其他疑問的部分，歡迎留言告訴我，也讓我知道還有哪些可以進步的空間!
註2: 資料來源_聯徵中心
註3:資料來源_維基百科
